重磅!互联网联合贷款专项制度将至,花呗借呗颤抖

支付百科   · 发布于 2020-09-25 22:21:52

 

监管规范互联网联合贷业务的脚步越来越近,花呗、借呗会害怕吗?

撰文 | 木音

出品 | 消费金融频道

继央行紧急排查商业银行线上联合贷款业务后,互联网联合贷款市场再次收到新的监管信号。

日前,央行副行长范一飞在“第九届中国支付清算论坛”上透露,将建立商业银行、互联网联合贷款专项统计制度,将该类业务纳入商业银行宏观审慎评估,将符合条件的互联网企业纳入金融控股公司监管。同时,规范互联网贷款资金流和信息流。

监管之所以强调专项统计互联网联合贷款,是因为部分互联网公司通过旗下的第三方支付业务与信贷业务勾连并形成业务闭环,导致业务过程难以被穿透监管。范一飞指出,希望这类机构提高站位,积极配合监管,切实整顿超范围信贷业务,消除利用支付拓展交叉金融业务的风险隐患。

从事金融业务必须持牌,必须接受监管,是监管部门划定的红线。金融的归金融,支付的归支付,持牌机构回归业务本源、聚焦主业成为监管一以贯之的态度。

近年来,央行等部门多次点名批评一些互联网公司的支付本代本、金融闭环业务,而市场中能具备这种业务模式的机构一般都手握海量用户,支付、金融一肩挑,资产规模较大。本次监管表态加强互联网联合贷款管理,实则为蚂蚁等互联网联合贷款巨头敲响警钟。

此前,《商业银行互联网贷款管理暂行办法》正式施行仅半个月时间,监管部门便开始对商业银行联合贷款业务进行摸底调查。央行向商业银行下发了《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》,统计商业银行联合消费贷款信息,涉及贷款余额、不良率、利率等核心信息。

在调查项目明细中,商业银行联合贷款合作方蚂蚁花呗和借呗被单列。央行要求商业银行上报月末线上联合消费贷款余额及其中与借呗、花呗合作的部分,当月发放线上联合消费贷款加权平均利率及与借呗合作的部分,月末线上联合消费贷款余额不良率及与花呗、借呗合作的部分等数据。

在现有的联合贷款模式中,助贷方主要扮演的是流量平台角色,帮助银行等资金方获客,其自身出资比例一般较低。这样一来,银行需要承担绝大多数风险,倘若合作方为了盲目追求转化率对数据进行操控,银行的风控模型一时又无法有效识别,便可能给金融机构资金安全带来重大隐患。

从互联网联合贷市场格局来看,蚂蚁集团旗下的花呗、借呗便能占据整个互联网联合贷款的半壁江山。作为整个行业的风向标,花呗、借呗在展业过程中十分小心谨慎,不断创新业务模式来匹配监管要求。

截至2020年6月30日,蚂蚁集团旗下平台促成的信贷余额中,由金融机构合作伙伴进行实际放款或已证券化的比例合计约为98%,由其公司之子公司直接提供信贷服务的表内贷款占比约为2%。

这也就是说蚂蚁集团通过花呗、借呗发放的1.7万亿消费贷款,大部分是用助贷或联合贷的形式发放。体量大且背后牵扯的金融机构众多,花呗、借呗自然而然成为监管重点关注对象。

除了央行出手,银保监会最近也印发《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》,在融资杠杆方面,要求小贷公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍;通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。

众所周知,对于90%以上的地方小贷公司而言,主要业务立足当地,规模并不大,利润较低,融资也相较困难,根本达不到上杠杆的标准。蚂蚁集团、360数科等机构的网络小贷公司,在ABS方面杠杆较高,因此该规定在一定程度上是对蚂蚁集团、360数科等互金巨头旗下的小贷公司释放强监管的信号。

此外,花呗、借呗的利率也可能受到限制。有市场消息传出民间借贷利率上限新规定也适用于小额贷款公司、助贷平台等,其中就包括蚂蚁集团旗下的花呗、借呗等产品。

由于新修订的民间借贷利率合法上限远低于之前的两线三区标准,目前为15.4%,这可能会对花呗、借呗的利润造成冲击,毕竟部分长尾客群的花呗、借呗利率是高于这一标准。

多个相关政策调控下,与蚂蚁合作的资金方变得谨慎。由于花呗、借呗坐拥流量和数据风控优势,银行等资金方在合作过程中处于议价劣势,利润被压缩后并没想象中丰厚。

如果花呗、借呗出现合规问题,监管定会追溯资金方责任,从而将风险传导至银行等金融机构。金融机构对应的合规风险成本较高,因此会更谨慎地与花呗借呗合作。

金控规定的出台,实则为蚂蚁集团增添了金融监管紧箍咒。据蚂蚁招股书,蚂蚁拟将以全资子公司浙江融信为主体申请设立金融控股公司并接受监管,由浙江融信持有相关从事金融活动的牌照子公司的股权。押注科技的蚂蚁集团,金融资产占比低于85%,从而采取“小金控”模式,实现金融板块的隔离。

自互联网贷款市场崛起后,具备资金优势的商业银行纷纷与互金平台以联合贷等模式开展互联网贷款业务。然而在缺乏相关配套的监管文件情况下,商业银行互联网贷款业务隐藏诸多隐患。如今,这些隐患被监管逐一击穿。

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