信用卡降额调控失灵,总逾期超900亿

支付百科   · 发布于 2020-12-01 12:14:37

 

银行信用卡逾期居高不下的背后,究竟是什么原因?


撰文 | 张浩东


出品 | 支付百科


银行信用卡使用规范的红线已经基本明确,即信用卡正在逐渐回归消费属性,这带来的结果却呈现两面性。 近日,央行发布三季度支付体系运行总体情况。数据显示,截至三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63 亿元,环比增长6.13%,占信用卡应偿信贷余额的 1.17%。 相比二季度,信用卡总逾期有所升高,并且逼近历史最高水平。在银行不断收缩信用卡授信额度的措施下,信用卡总逾期却出现了不降反增的局面。


自从一季度信用卡逾期爆发以来,导致信用卡行业普遍面临逾期贷款上升的重压,各大银行为了能够及时止损,不断开始调整信用卡的规则,对信用卡使用规范做出了明确的界定。


与银行调整信用卡规则同时到来的,是银行实施的有史以来最为严格的风控潮,包括农行、中行、平安、中信、广发、华夏、兴业在内的多家银行,均开始出手整治信用卡风险交易。 按照银行的要求,信用卡不得用于非消费领域,包括但不限于房地产、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等,如果信用卡出现风险交易特征,则极有可能被银行降低信用卡额度。

 

此外,有的银行综合运用总量管控、名单制等手段,加强对信用卡等重点领域和敏感行业的管控力度,落实“刚性扣减”监管要求。



银行的本意无非是以降低持卡人信用卡额度的方式,来稳定信用卡使用过程中存在的各类风险,从而利用银行风控系统的能力来杜绝信用卡虚假交易的发生。但从实际效果来看,银行方面采取的风控策略似乎并未奏效,甚至还产生了一定的反作用。


在银行发行的信用卡中,并非所有的信用卡都是正常消费,银行针对信用卡的降额措施能在一定程度上限制持卡人的消费力,减少用户的消费支出,但仅仅靠真实消费透支信用卡的只是少数。 信用卡很大一部分比例被用于资金周转、养卡,此前银行为了抢夺信用卡用户,对许多资质不达标的用户也放宽了审核条件,而不是真正面向优质用户,这也造成了信用卡被进一步挖掘出不正规用途,扩大了以卡养卡的泡沫。 随着银行控制持卡人信用卡额度的策略逐步推进,许多持卡人已经感受到了一波一波的信用卡降额风暴,有的持卡人手中多张不同银行的信用卡同时遭遇到了风控,额度从十万降到不足一万额度。 这对广大的“养卡一族”形成了致命的影响,对于持卡人而言,信用卡授信额度的大规模收缩,意味着资金周转渠道的堵塞,很多持卡人平时都是靠信用卡来续命,现在信用卡交易管控的进一步升级,使许多持卡人信用卡额度大幅降低,难以再继续以卡养卡。


一张信用卡被风控,持卡人还可以利用其它信用卡周转,但多张信用卡都被降额后,便会引起一系列连锁反应,导致持卡人资金链断裂。 有的持卡人在购房或者购车时,由于消费资金过大,会在资金不足的情况下使用信用卡支付,后期再通过以卡养卡的方式维持, 在银行全面风控之前,持卡人为了维持良好的征信记录,即便付出一部分刷卡手续费,也会尽可能地以以卡养卡的方式进行还款,如今在银行的步步紧逼之下,养卡一族已经难以再轻易挪用信用卡内的资金。 银行一方面在控制信用卡授信额度,另一方面却在快速发卡,使人均持有信用卡数量不断增加,银行大力度的营销虽然能完成业务量,却造成了信用卡逾期的产生。


信用卡逾期半年未偿信贷总额是以统计时间向前推半年作为账期截止,因此三季度统计实际是5月份之前的信用卡未偿还的信贷总额。在5月份之后,各大银行才陆续加入到了信用卡风控大军中,预计下一季度信用卡逾期将进一步增加。

 

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